AUTOMOTORES: URGENTE ACTUALIZACIÓN DE LAS COBERTURAS Y NUEVA LEY

El seguro en acción 1 Noviembre, 2018 3

Especial para El Seguro en acción

Pasaron más de dos años desde la última actualización de las coberturas en los Seguros de Responsabilidad Civil Obligatorio de los Vehículos Automotores, y de los destinados al Transporte Público de Pasajeros.

En tal ocasión los incrementos fueron del 100 %: la cobertura para muerte o incapacidad total y permanente por persona se elevó a $ 400.000 y a $ 800.000 por acontecimiento.

El 14/7/16 la Resolución 39927 también actualizó significativamente las sumas para gastos sanatoriales y de sepelio. Se dispusieron los nuevos límites máximos para el Seguro Voluntario de Vehículos Automotores y/o Remolcados, de carácter uniforme. Desde el 1º de septiembre esos límites se incrementaron de 4 a 6 millones de pesos para Automóviles, de 13 a 18 millones para Taxis y Remises y de 13 a 30 millones para vehículos de transporte de pasajeros.

Se eliminaron los sublímites, que tantos problemas de coberturas acotadas conllevaban. Además, se resolvió definitivamente el método de determinación de la destrucción total de los automotores, que quedará configurada cuando el valor de la reparación del rodado supere el 80 %. Asimismo, se eliminó la fórmula de destrucción total relacionada con el valor de los restos superior al 20 %, que tanto conflicto traía al asegurado. Las actualizaciones eran necesarias y pedidas por la comunidad, aunque resistidas por un pequeño grupo de aseguradoras.

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Elevar las coberturas de Responsabilidad Civil NO implicó aumento en el precio de las pólizas, como falsamente se pregonaba. Tampoco impactaron en la valuación de los juicios en stock.

Por otra parte, las aseguradoras que administran sus carteras de siniestros en forma eficiente, abonan a su vez las indemnizaciones en plazos y por montos razonables, de modo que, claramente, la valuación de los juicios no las afecta.

Es sabido que el costo del seguro de los autos está muy relacionado con el valor del “casco”, y en estos tiempos en los que han subido los precios de los rodados, sobre todo los importados y valuados en dólares, obviamente eso sí repercute a la suba el valor de tales coberturas.

En 2016 pudimos comenzar a transitar el camino a la normalidad, si bien estábamos lejos de la cobertura voluntaria del seguro de RC Automotor que años atrás ascendía a 3 millones de pesos (que equivalían a la misma suma en dólares). Hoy esa cobertura de 3 millones de dólares representaría aproximadamente $ 110.000.000 (US$ 1 = $ 37), suma que está lejos de la actual de 6 millones (algo más del 5 %). Mayor diferencia aun existe con la cobertura de 30 millones de euros con la que cuentan los automotores en los países de la Comunidad Económica Europea.

Los valores indemnizatorios reconocidos actualmente en los Juzgados Civiles en las Sentencias por incapacidad y/o muerte en accidentes viales, así como los montos indemnizatorios por lesiones o fallecimiento de trabajadores en la vía pública –in itinere-, que se determinan en las Comisiones Médicas y/o en sentencias laborales (las ART repiten lo que abonan de las aseguradoras de Seguros Generales),reconocen valores muy por encima de la cobertura voluntaria de RC actual de $ 6 millones de pesos, y son groseramente más alta que los $ 400.000 de la actual cobertura obligatoria. En los siniestros con múltiples afectados, es evidente que el asegurado se encuentra en riesgo de perder su patrimonio, porque la cobertura actual no alcanza y las víctimas corren riesgos de no ser resarcidas.

Un alto porcentaje de vehículos circulan sin seguro, otros tantos lo hacen con la cobertura obligatoria, y está la mayoría de los ciudadanos, que cuenta con la cobertura voluntaria que hoy luce insuficiente.

Al combo de la problemática se le suman las exclusiones de cobertura de vehículos asegurados (en general por ingesta de alcohol y/o culpa grave), amén de la siniestralidad provocada por vehículos cuyo conductor luego se da a la fuga. Este panorama nos debe hacer reflexionar.

Por ello, resulta imperioso sancionar una nueva Ley de Seguro Obligatorio Automotor, que cubra lesiones y muertes, como la que ha presentado con estado parlamentario el diputado Pablo Tonelli (Expediente 1243-D-2017 – 29/3/2017) –redactada por reconocidos expertos a quienes convocamos en su oportunidad- que acote los plazos, imponga el procedimiento de “oferta fundada”, imponga la acción directa en estos casos, cubra las lesiones con sumas satisfactorias, imponga nuevo ordenamiento penal y penas contra los defraudadores al sistema, que incluya indemnizar a las víctimas aun cuando se diera a la fuga el conductor o no tuviera seguro contratado o estuviera ebrio, a través de un Fondo de Garantías que se integrará con aportes de las pólizas, multas y recuperos.

Las sumas actuales “congeladas” no son suficientes para cubrir los infortunios viales.

Es URGENTE contar con coberturas acordes a estos tiempos. Descontamos que las autoridades se encuentran analizando esta situación y que, más temprano que tarde, dispondrán una actualización sustancial.

En definitiva: la Argentina necesita contar con una legislación de Seguros de Automotores moderna y con coberturas suficientes. De esos dos pilares depende el futuro del sistema.

 

Dr. Guillermo H. Bolado

Abogado, Profesor Derecho de Seguros UMSA, ex Vicesuperintendente de Seguros.

3 Comentarios »

  1. Felipe F. AGUIRRE 1 Noviembre, 2018 at 18:16 - Reply

    Comparto plenamente la preocupación del Dr. Bolado por la insuficiencia de sumas máximas en el seguro obligatorio automotor. Y tras los últimos episodios económicos-cambiarios, lo mismo es aplicable para el tramo facultativo del seguro automotor. SÓolo fuente de conflictos. Felicitaciones al autor de la nota.
    Dr. Felipe F. Aguirre (Abogado)

  2. BIANCHI Hugo Oscar 2 Noviembre, 2018 at 9:59 - Reply

    Es necesario dar a conocer en forma masiva al público esta nota tan sustancial, y no sólo en canales especializados, a efectos de concientizar en forma clara lo que esta ocurriendo en el mercado.
    Tengo entendido que subsisten compañías que ofrecen coberturas alternativas por menor monto de las sumas mínimas, cosa que no me consta y que puede ser posible.
    Hugo O. Bianchi

  3. Fernando Raúl 3 Noviembre, 2018 at 8:19 - Reply

    Sin dudas todos quiénes trabajamos en esta industria estemos de acuerdo.
    Pero la realidad de nuestras crisis cíclicas y espasmódicas hacen que todo sea difícil de actualización a tiempo.
    El flagelo de la inflación y la falta de conciencia aseguradora acrecienta los sin seguros.
    Es tiempo de pensar en un nuevo esquema de seguros para automóviles, que no sea solamente actualizar el valor indemnizatorio.
    Seguimos sin pensar en algo masivo y sencillo para que todo el universo automotriz tenga un producto que le sirva a todos.
    Fernando Raúl Pioli

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