El martes 5 se llevó a cabo el 10º Seminario Internacional de Seguros de Vida y Retiro, organizado por la Asociación Civil de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), en el Hotel Sheraton de Buenos Aires.
La entidad ha sostenido la realización ininterrumpida de este evento desde 2008, cuyo objetivo es generar conciencia y cultura aseguradora, actualizar, informar y capacitar a quienes día a día trabajan en esta actividad, y acercar visiones creativas del desarrollo que se da en otros mercados.
El encuentro fue inaugurado por el Presidente de AVIRA, Mauricio Zanatta, Presidente y Director Ejecutivo de Prudential Seguros S.A.
El ensayista Santiago Kovadloff brindó una conferencia que motivó a los presentes.
También disertaron el Superintendente de Seguros de la Nación, Juan Pazo, y el Secretario de Servicios Financieros de la Nación, Leandro Cuccioli.
El orador internacional invitado fue Arturo Martín, Gerente General de Munich Re en Santiago de Chile y responsable de las operaciones de Vida para América del Sur (excluyendo Brasil) de la citada compañía.
Buena sintonía con el regulador
En la apertura, Zanatta puso énfasis en la situación actual del mercado y en la potencialidad de crecimiento del sector, en especial el enfocado al segmento de contratos individuales.
“Generar conciencia tiene que ver con cuáles son las expectativas que nosotros queremos transmitirle a cada una de las personas con respecto a por qué contratar un seguro de vida y de retiro. Y cuando hablamos de mañana es hoy, nos referimos a que aquello que nosotros pretendamos para el día de mañana tiene que ver con decisiones que tenemos que tomar hoy. Cuando hablamos de ‘mañana’ es casi literal, es mañana. Cuando nosotros queremos planificar hacia adelante, tenemos que planificar desde mañana específicamente”, resaltó.
Luego, indicó: “Es un gran honor que hoy nos acompañe el Superintendente Juan Pazo, porque estamos seguros de que las compañías, AVIRA y la SSN estamos construyendo el camino correcto.
Sentimos la tranquilidad de que hoy estamos en sintonía. No estamos discutiendo qué es lo que se tiene que hacer. En todo caso estamos debatiendo acerca de cómo se tienen que llevar a cabo estas políticas.
Obviamente cuando hablamos de Seguros de Vida y Seguros de Retiro, automáticamente la pregunta que se nos viene a la mente es qué va a pasar con las deducciones impositivas. El incentivo fiscal es un potenciador del mercado.
Lo que está claro es que, aun sin el incentivo fiscal, AVIRA y las compañías tenemos el gran desafío de crear conciencia aseguradora, porque independientemente de lo que pase con el beneficio fiscal, las personas van a seguir muriendo, seguirá habiendo personas en etapa de retiro, y los riesgos que llevan van a contratar un seguro van a seguir existiendo”.
A continuación, el Superintendente de Seguros Juan Pazo sostuvo que Vida y Retiro son los ramos que generaran el mayor crecimiento del mercado y señaló: “En los últimos 12 años, el gobierno anterior no tuvo como prioridad el desafío de generar ahorro interno.
El ahorro interno es fundamental para cubrir las necesidades de las familias y es clave para lograr el crecimiento sustentable en nuestro país.
En los últimos 12 años se destruyó la confianza, y es imposible pensar en el desarrollo del seguro de Vida y de Retiro sin confianza.
Hoy estamos cambiando, estamos sembrando los pilares fundamentales para el desarrollo de este mercado.
Estamos implementando una política de reducción de la inflación, salimos del default, relanzamos las estadísticas, tenemos un tipo de cambio flotante, eliminamos el cepo y las restricciones cambiarias, generamos una nueva estructura regulatoria público-privada que nos permite generar inversiones de largo plazo, y desarrollamos una estrategia impositiva sin precedentes que permitió el ingreso al fisco de 113 mil millones de dólares.
Se generó una plataforma de gobierno electrónico, se está modernizando el gobierno nacional, se está modernizando la Superintendencia de Seguros de la Nación, y trabajamos con un Banco Central independiente”.
Asimismo, anunció la intención del gobierno de desarrollar un componente jubilatorio optativo: “Como parte de volver al mundo, en un país normal tenemos que trabajar como trabajan los países normales. Queremos implementar los mismos sistemas de protección de otros países. Hoy el mundo no funciona solamente con planes de pensión obligatorios, sino que el tercer pilar, el pilar voluntario, es vital. Es el que más necesitamos desarrollar, con esquemas para potenciar las capacidades de ahorro y protección de las personas pensando en el largo plazo, con productos que puedan afrontar las necesidades urgentes del grupo familiar”.
Más adelante, el funcionario destacó: “La gestión de activos que fortalece el mercado de capitales en Argentina es muy baja. Para nosotros desarrollar este mercado es quizás el desafío más grande de nuestra gestión.
Hace un año parecía imposible pensar en la emisión de deuda en pesos de una compañía a diez años, o era imposible pensar en un bono a 30 años de la República Argentina. Y esto está ocurriendo.
Hoy tenemos los instrumentos financieros que nos permiten pensar en el enfoque de este negocio en capitales basado en riesgo, porque el riesgo del ahorro tiene que estar de la mano del riesgo de la inversión. Hoy la gran mayoría de las compañías de seguros están invertidas a cortísimo plazo, y esto tiene que cambiar.
Entendemos que el aumento de los diferimientos impositivos son herramientas que han servido para el desarrollo de estos mercados. Lo entendemos. Lo pusimos en nuestra ley de reforma del mercado de capitales que espera su tratamiento en el Congreso. Y creo que estos cambios en octubre se van a consolidar”.
Digitalismo
Después, Arturo Martín disertó sobre la digitalización del seguro de vida, que el especialista englobó en el concepto de ‘digital life’.
En este sentido, subrayó que cuando se produce una innovación disruptiva (como la digitalización del seguro de Vida), ocurre que nuevos operadores sustituyen a los antiguos; por lo tanto el impacto que se produce en la industria cuando hay un evento de innovación disruptiva es muy fuerte.
Martín puntualizó que asistimos a un proceso disruptivo de digitalización en el seguro de vida, porque se dan cuatro supuestos propios de este tipo de situaciones: “Hay cuatro fenómenos que ustedes conocen perfectamente. Uno es la aparición de nuevas tendencias digitales, tecnologías digitales. Segundo: la generación, almacenamiento, análisis y uso de una enorme cantidad de datos. En tercer lugar, los nuevos consumidores, que tienen nuevas expectativas, nuevas formas de comportamiento, y nosotros como industria tenemos que desarrollar otras formas de relacionarnos con ellos y otras formas de capturarlos. Y en cuarto lugar, los nuevos jugadores digitales que aparecen también en este contexto”.
Después de comentar ejemplos de operadores asiáticos que “a través de una selfie están suscribiendo para hacer más ligero el proceso de suscripción” el especialista de Munich Re citó otros casos de utilización de la digitalización en los seguros y en otras industrias: “Muchas Compañías, y también aseguradoras de Vida, están utilizando todo lo que tiene que ver con técnicas de análisis de datos y utilización de inteligencia artificial para realizar suscripción predictiva. Esto es, básicamente, que a través de algoritmos que utilizan variables socioeconómicas, se puede predecir si una persona -en base a sus características socioeconómicas- es asegurable o no. Se trata, básicamente, de ver a nuestros clientes antes de que ellos nos vean a nosotros.
Son las mismas técnicas que se utilizan para predecir la compra de un producto. Es lo mismo que viene haciendo Amazon en los últimos 20 años: cuando nosotros consultamos un libro y ellos nos recomiendan otros libros similares. O cuando vemos una película de Netflix, el sistema nos recomienda otra serie que tiene un 80% de matching con nuestros gustos”.
La dimensión ética y filosófica de la industria
Luego de una breve pausa para un café, Santiago Kovadloff inició su presentación reflexionando sobre los principios éticos que juegan en la industria de seguros de vida, y como ellos se relacionan con la variable del paso del tiempo en la vida de las personas.
“Sin previsibilidad nuestra especie sucumbe como cualquier otra, pero la diferencia es que en nuestra especie la previsibilidad no proviene únicamente de los recursos que nos provee la naturaleza.
La especie humana tiene, además de la biológica, una dimensión cultural (no hay búfalos meditativos).
El tránsito de la condición nómade a la condición sedentaria hizo de los seres humanos personas que descubrieron el tiempo. La condición sedentaria de nuestra vida permitió venir desde el futuro hasta el presente. El futuro es el repertorio de proyectos que deseamos ver realizados”, explicó.
A modo de ejemplo, citó que ya en el neolítico, los humanos comenzaron a preparar la tierra para la siembra futura, cuando las condiciones climáticas fueran más favorables.
Para el ensayista este pensamiento es el origen de la previsión, tan importante en los seguros de vida.
En otro momento de su disertación, afirmó: “Por qué alguien se tendría que preocupar por su seguro de vida, si cree que va a estar bárbaro, casi que es inmortal. Eso es negar la temporalidad”. Y, a la vez, remarcó: “Hay una vergüenza social en pensar la vejez y eso es un dilema cultural que impide a las personas tomar recaudos a lo que puede venir¨.
Cierre
Ya en horas del mediodía, el Secretario de Servicios Financieros del Ministerio de Finanzas de la Nación, Leandro Cuccioli, anunció que se estudia la posibilidad de que los seguros de Vida y Retiro puedan ser ajustados por CER, que se actualicen los incentivos fiscales, congelados en valores de 1992, y que el Poder Ejecutivo tenga la potestad de actualizarlos periódicamente (un mecanismo más dinámico que actualizarlos mediante una Ley del Congreso) y que el sector asegurador se rija por los estándares de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos).
Según el funcionario, todas estas medidas forman parte de la Ley de Mercado de Capitales que espera tratamiento legislativo en el Congreso Nacional desde Noviembre de 2016. “Esperemos que después de toda esta ‘efervescencia’ electoral podamos retomar el debate parlamentario para sancionar esta ley que beneficiará a todos los sectores”, disparó.
Cuccioli también reflexionó sobre el valor de la productividad para el crecimiento del país y en este sentido recordó que el costo del capital es un elemento central de la mejora de la productividad. “El sistema financiero tiene que ser un nexo entre el ahorro y el crédito. Y esto ha sido siempre una asignatura pendiente en nuestro país.
Si las empresas argentinas no tienen la posibilidad de acceder a capital en términos competitivos no tienen posibilidades de ser competitivas”, enfatizó.
Para finalizar, Zanatta cerró el encuentro agradeciendo a los expositores, y exponiendo las conclusiones de la jornada. En este sentido, resumió que “afortunadamente disponemos de muchas herramientas nuevas para impulsar el sector”, celebró que el Superintendente haya manifestado la importancia del sector asegurador de Vida y Retiro para el desarrollo del país y planteó que “generar conciencia aseguradora depende de cada uno de nosotros”.
Aníbal Cejas
Leandro Cuccioli (Secretario de Servicios Financieros del Ministerio de Finanzas), Mauricio Zanatta (Presidente de AVIRA), y Juan Pazo (Superintendente de Seguros)
