Especial para El Seguro en acción
Seguros patrimoniales y seguros de personas
El conjunto de los bienes materiales, derechos y obligaciones apreciables en dinero, correspondientes a una persona física o jurídica, más los ingresos y créditos a su favor, constituyen su patrimonio.
Este patrimonio puede estar afectado por deudas que, deducidas de los bienes citados, generan el patrimonio neto, el cual está expuesto a riesgos de distinta naturaleza, que pueden afectarlo por disminución del activo o por aparición de pasivos involuntarios.
Tales riesgos están cubiertos por los Seguros Patrimoniales
En cuanto a las personas físicas, están afectadas por riesgos sobre su salud, integridad material y muerte. Estos riesgos generan erogaciones, incapacidades y cesación de ingresos. Tales riesgos están cubiertos por los Seguros de Personas.
El seguro
A partir de estas definiciones de posibles daños, estamos en condiciones de definir al seguro como “una institución que tiene por objeto mantener la integridad del patrimonio o la continuidad del ingreso de las unidades económicas, en la medida en que resulten afectadas por riesgosindependientes de la voluntad deliberada del interesado.”
Dicha función reparadora se cumple mediante la acumulación, por parte de las empresas aseguradoras, de los fondos aportados por los asegurados (primas), como precio de las coberturas contratadas, cuya cuantía depende en cada caso, del valor asegurado, de la naturaleza del riesgo cubierto y de la propensión al daño de los bienes, el tipo de riesgo asegurado, de la naturaleza del bien cubierto, etc.
A partir de considerar que el riesgo cubierto por el seguro, está constituido por el peligro de perjuicio económico al patrimonio o a los ingresos, podemos decir que el seguro cubre los siguientes daños, producidos accidentalmente:
INTEGRIDAD DEL PATRIMONIO:
Disminución del activo: daño material (Incendio, rayo, explosión); robo; insolvencia de deudores; etc.
Aumento del pasivo: responsabilidades civiles; responsabilidad patronal (accidentes del trabajo); gastos judiciales (defensa legal); etc.
Continuidad del ingreso: lucro cesante; cese accidental de la actividad; etc.
SEGUROS DE PERSONAS
Valor de la vida y la salud: muerte; gastos médicos; accidentes personales, retiro; operaciones quirúrgicas; sepelio; etc.
OTRAS CLASIFICACIONES
La amplitud del mundo del seguro, da lugar a diversas versiones de sus ofertas de coberturas y, consecuentemente, a diversas clasificaciones de su materia polifacética.
En otro aspecto, la clasificación de los seguros ha sido elaborada desde distintos puntos de vista, según los fines perseguidos para su respectiva aplicación (comercial, impositiva, técnica, institucional, social, etc.)
Según el objetivo humano y social de las coberturas, los seguros se dividen en Seguros Sociales ySeguros Comerciales.
Según su técnica pueden ser a Prima Fija (constitución previa del “fondo de primas”) o a Derrama, que consiste en la distribución de los daños entre todos los miembros de la “derrama”, según la respectiva exposición a riesgo de sus seguros (no hay “prima” previa). Cabe aclarar que, actualmente, los seguros “a derrama” no están autorizados.
Según la naturaleza jurídica del asegurador, los seguros
pueden ser privados o estatales. En nuestro país, el seguro privado puede ser operado por sociedades anónimas,
cooperativas o mutuales. Las aseguradoras “estatales” autorizadas, son sociedades anónimas cuyos accionistas son instituciones del Estado (en la Argentina, principalmente bancos nacionales, provinciales o municipales).
Completando estas clasificaciones, podemos mencionar la diferenciación de la actividad aseguradora, según la naturaleza societaria del asegurador. En este sentido dividimos el seguro local en comercial y solidario.
En el seguro comercial, la aseguradora es una empresa que desarrolla su gestión en un sentido comercial, aunque su propietario sea un órgano estatal. Este es la forma de actuacióndelas aseguradoras estatales en la Argentina.
Por su parte, el seguro solidario se caracteriza por el hecho de que la empresa aseguradora está integrada por los propios asegurados. Las dos formas societarias típicas de este tipo de aseguradoras son la cooperativa y la mutual, que caracterizaremos seguidamente. La diferencia principal existente entre estos dos tipos de aseguradoras, consiste en que en la cooperativa, se puede ser socio sin ser necesariamente asegurado, mientras que en las mutuales, es indivisible la condición de asegurado con la de socio, desapareciendo la condición de socio cuando se deja de estar asegurado.
Algunos conceptos históricos
Históricamente, el seguro nació en el mundo antiguo en la actividad náutica, con una estructura de tipo corporativo y mutual. El seguro “a derrama” o de reparto de los daños sufridos en la navegación, practicado por los fenicios, griegos y finalmente romanos, fue el origen de la forma “a derrama”, versión primitiva del seguro, cubriendo los “riesgos del mar”. A través de los siglos, el seguro subió a la tierra y se iniciaron las coberturas de incendio y robo y la estructuración del seguro “a prima fija”, en la Florencia de los Medici.
Precisamente el origen italiano del seguro, está presente en la terminología propia de su operatoria actual: “póliza”, “prima”, “sinistro” (siniestro), y muchas otras palabras, son testimonio de la presencia de Italia en el inicio de la difusión en la vieja Europa, de esta forma de protección económica de bienes y vidas.
La evolución histórica de la ciencia matemática y de la estadística, dio lugar a la elaboración del seguro “a prima fija” que hoy utilizamos, sin modificación “a posteriori” de la tasa de prima fijada al contratarse cada póliza.
Conclusión
De este modo ha quedado expuesto brevemente el marco técnico-operativo y societario del seguro en nuestro país. A partir de estos conceptos, entraremos a considerar el “producto” elaborado por esta actividad.
Ariel Fernández Dirube
Consultor y docente
