El seguro en acción – ¿QUÉ PUEDE HACER EL SEGURO DE VIDA POR VOS?

¿QUÉ PUEDE HACER EL SEGURO DE VIDA POR VOS?

El seguro en acción 26 Julio, 2018 3

“La vida está sujeta a cambios… “

Charlemos en forma de-VIDA (XXIV)

Especial para El Seguro en acción

La frase elegida para presentar esta nota, es de una consultora en planificación y es totalmente pertinente para lo que vamos a charlar.

“La vida está sujeta a cambios, pero el crecimiento es opcional. Sé inteligente con tus elecciones”. Karen Kaiser Clark.

Lo primero que debo decir es que, si quisieras evaluar el Seguro de Vida como un negocio de rápido retorno, el precio de ganar es muy alto. Puede ser un gran negocio, pero para eso debes sufrir un siniestro muy rápidamente.

Dicho esto, volvamos a la pregunta, ¿qué puede hacer el Seguro de Vida por vos?

Hay tres circunstancias de la vida que se pueden postular como de inflexión, a saber: la muerte prematura y la incapacidad para generar ingresos por invalidez y la vejez prolongada.

En cualquiera de estas tres circunstancias, el Seguro de Vida te va a ayudar.

Vamos a analizar algunas posibilidades.

Imaginemos que estamos pensando un seguro para un individuo de sexo masculino, de 56 años de edad y no fumador.

Imaginemos también, que de un análisis de necesidades, surge como monto a asegurar la suma de $ 2,5 millones (equivalente a +/- USD 100.000).

Tomando como punto de partida un producto de Vida Universal (UL) con varias cláusulas  adicionales, la cobertura importa una prima mensual de $ 8.290.-

Esto, para rendirnos ante la evidencia, significa que si el asegurado pagase en tiempo y forma la prima mensual, la compañía de seguros abonaría:

  • una indemnización de $ 2,5 millones en caso de muerte;
  • 5 millones en el caso de que el fallecimiento hubiese sido a causa de un accidente;
  • 2,5 recibiría en el caso de quedar incapacitado para trabajar, y diferentes proporciones de esa suma si la incapacidad fuese parcial y no total;
  • recibiría también 1, 25 millones si le diagnosticaran alguna de las consideradas enfermedades graves.[i]

Nobleza obliga, tengo que señalar que las indemnizaciones apuntadas podrían ser la del primer año, ya que el UL contempla la opción (al igual que los Vida Entera) de incorporar al beneficio por muerte, el saldo de la cuenta individual.

De esta forma, si tomáramos la opción “creciente”, la indemnización por fallecimiento se podría incrementar conforme pasen los años, de la siguiente manera:

Año póliza Beneficio x fallecimiento Saldo de la Cta. Individual Indemnización por fallecimiento

 

1 $ 2.500.000,00 $ 2.500.000
3 $ 2.500.000,00 $ 83.156,16 $ 2.583.156,16
10 $ 2.500.000,00 $ 601.065,59 $ 3.101.065,59
20 $ 2.500.000,00 $ 3.220.324,89 $ 5.720.324,89

 

Este ejemplo, vale aclarar, se aplicaría también el pago de la indemnización por muerte accidental.

En este caso, la suma a pagar por la compañía se vería incrementada de la siguiente forma, según pasen los años: Beneficio por fallecimiento + Saldo de la Cta. Individual + Beneficio x Muerte Accidental.

En este punto, ya que mencionamos la existencia de la Cuenta. Individual, podemos poner el acento en la diferencia de este tipo de seguros, con respecto a otros seguros de vida sin ahorro.

Si el asegurado, sobreviviese a la duración del plan o bien decidiese interrumpir el mismo en un plazo menor al proyectado originalmente, el producto posibilita el rescate de los fondos acumulados en la Cuenta Individual.

Esto tiene dos connotaciones, a saber: el seguro como fuente de ahorro eficiente con fines específicos y no específicos. Y el análisis comercial de una cobertura que, de no producirse el hecho indemnizable previsto, te reembolsa una cantidad de dinero en concepto de rescate.

Del análisis del seguro como fuente de ahorro eficiente con fines específicos y no específicos, nos vamos a ocupar más adelante. Pero te invito a hacer una consideración comercial:

¿Cuánto pagaste por el seguro, si es que no se producen los siniestros indemnizables?

Fíjate:

Vigencia en años Primas anuales pagadas Valor de rescate Costo del seguro prorrateado en meses Diferencia
5    $497.400,00 $   126.493,51 $       6.181,77 $  (2.108,23)
10 $    $994.800,00 $   591.117,59 $       3.364,02 $  (4.925,98)

 

Te lo traduzco: si durante 5 años pagaste a razón de $ 8.290 por mes, y en ese momento decidís rescatar la póliza, la aseguradora te va a pagar un rescate.

Si al importe abonado como primas mensuales le restas el valor del rescate, dividido por la cantidad de meses que pagaste la prima, te vas a encontrar con que el valor real pagado fue de $ 6.181,77. Es decir, $ 2.108,23 menos que la prima original.

Lo interesante es que con el correr del tiempo y producto de la acreditación de intereses a la tasa proyectada, el costo real del seguro puede ser negativo.[ii] Es decir que vas a rescatar más dinero que el que abonaste mensualmente sumando todas las mensualidades.

Naturalmente, este esquema variaría en una menor acreditación de intereses, si sólo considerásemos la tasa garantizada por contrato.

El ejemplo citado pone de relieve la conveniencia de tener vigente el plan, al menos por un plazo que ronde los diez años. Se hace evidente que a mayor plazo, es mayor la acreditación de intereses que se calculan sobre el fondo y no sobre la prima ingresada año a año.

También, a mayor plazo, son menores las penalidades por la interrupción anticipada del contrato, las que se traducen en quitas (Porcentaje sobre la prima anual que disminuye en el tiempo hasta llegar a “0” % en el año 11), aplicadas al fondo acumulado en la Cuenta. Individual.

Si pusiéramos sobre el tapete la incapacidad, ya sea total o parcial, la póliza te va a indemnizar hasta la suma asegurada en las claúsulas contratadas.

Si es invalidez parcial por accidente, se indemnizara según una tabla de porcentajes, que forma parte de las condiciones de póliza hasta el 100 % de invalidez, en cuyo caso se tratara de invalidez total por accidente.

Existe también la posibilidad de ser indemnizado por invalidez total, cuando a la misma la provoque un accidente o una enfermedad.

En cualquier caso, vas a cobrar la indemnización prevista y tendrás la posibilidad de continuar asegurado por fallecimiento y a la vez, continuar generando ahorro en la Cuenta Individual de la póliza.

Veamos el ejemplo anterior. Si estás asegurado con cláusula de Invalidez total de $ 2.500.000 y ocurre, en el año 10, cobrarías una indemnización de $ 2.500.000 y podrías seguir asegurado (en algunas compañías, sin pagar la prima y en otras pagando la prima de muerte) y continuar incrementando el saldo de la Cuenta Individual o bien ejerciendo el rescate de los $ 601.065,59 acumulados en el Fondo.

Respecto del ahorro para fines específicos o inespecíficos, hay en el mercado productos que te permiten planificar ahorro con independencia de la cobertura.

De esta forma, vos podes pensar en un objetivo. Por ejemplo,los gastos de un viaje para tu hija que cumple 15, o la moto, o el usado para el varón de 18 que termina la secundaria y arranca la facu, y a la vez, en los ahorros necesarios para complementar tus ingresos en la etapa pasiva.

El hecho de ir consolidando un  Fondo de ahorro, te permite ponerte a salvo de gastos imprevistos o estar disponible ante una oportunidad económica.

Todo lo que se requiere. es un PAS fiel y avezado a la hora de asesorarte. Si bien la capitalización de intereses en casi una maravilla del mundo, no se autoabastece sin la mirada de un profesional que te siga en tu crecimiento social, personal y profesional y te recomiende las aportaciones de prima necesarias, conforme vayas cumpliendo tus objetivos o bien requiriendo los beneficios.

Entonces, volviendo a la pregunta que titula la nota, ¿qué puede hacer el Seguro de Vida por vos?. Las respuestas son tan variadas como tu amplitud, a la hora de planificar, lo posibilite.

¿Cómo?: pensando en todas aquellas cosas que se podrían alterar financiera o económicamente, si a vos te pasaran las cosas previstas:

  • ¿reformar tu casa?
  • ¿llenar la heladera durante varios meses o años?
  • ¿pagar la fiesta o el viaje de 15?
  • ¿garantizar una carrera universitaria, o el cole o toda la educación que soñaste para tus hijos?
  • ¿comprar la parte de la empresa que tenés con tu socio, si este falleciera?
  • ¿vivir tu etapa pasiva con un coeficiente de sustitución del 100 %?
  • ¿dejarles a tus hijos el dinero necesario para pagar la sucesión?

En fin… no te voy a llenar de preguntas. El Seguro puede hacer por vos muchísimas cosas. Sólo necesitás contarle a un PAS que es lo que esperas de la vida en el terreno económico y trabajar, para conseguirlo.

El PAS y su profesionalismo se ocupan de respaldarte. Herramientas sobran.

Javier Mario Ramponi

PAS (Vida) – Consultor en capacitación comercial

[i]  Si bien existe un consenso mayoritario, cada compañía define las patologías cubiertas y su diagnóstico.

[ii]  Rendimiento Proyectado (17,00 %) del Fondo Garantizado $

3 Comentarios »

  1. Anibal 26 Julio, 2018 at 22:41 - Reply

    Excelente nota. Muy ilustrativa; sobre todo para los PAS que hace pocos años estamos en seguros, donde el ramo Vida es poco conocido.
    Anibal Arellano (PAS-Villaguay)

  2. Anahí Frette 27 Julio, 2018 at 13:58 - Reply

    Gracias Javier por el valioso aporte.
    Los PAS que nos dedicamos de manera exclusiva a este ramo, necesitamos que más colegas se animen.
    Saludos
    Anahí Frette (PAS-Corrientes)

  3. Martin Santillan 2 Agosto, 2018 at 21:56 - Reply

    Muy buena nota.
    Los PAS de Vida siempre luchando para poder romper la barrera social del: ¡Yo no necesito un seguro de Vida!
    Martín Santillán (PAS-Córdoba)

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